近年來(lái)，在國(guó)民人均收入水平不斷提升，提前消費(fèi)意識(shí)不斷凸顯的大背景下，消費(fèi)金融用戶數(shù)量不斷攀升。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心（CCWE）近日發(fā)布的《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》（以下簡(jiǎn)稱《研究》）指出，截至2017年10月，中國(guó)居民消費(fèi)信貸占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總規(guī)模比例為24.8%，達(dá)到30.6萬(wàn)億元人民幣。清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心研究員張鵬表示，相比于美國(guó)消費(fèi)貸款發(fā)展規(guī)模，中國(guó)不及美國(guó)一半，規(guī)模將超萬(wàn)億，未來(lái)發(fā)展空間巨大。

消費(fèi)升級(jí)的加速，離不開(kāi)消費(fèi)信貸的支持。事實(shí)上，消費(fèi)金融著重于發(fā)展中低端客戶，這一部分客戶通常不需要承擔(dān)高房貸、高消費(fèi)等，反而有更高的消費(fèi)意愿。不過(guò)，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，伴隨而來(lái)的問(wèn)題也一直困擾著整個(gè)行業(yè)。新形勢(shì)下的消費(fèi)金融進(jìn)入了比拼風(fēng)控的時(shí)代 。

消費(fèi)金融市場(chǎng)活躍

還記得跨年之夜，微信上2018年來(lái)到的“三大標(biāo)志”嗎？一是各大微信群里噼里啪啦的紅包，二是滿屏的18歲，三是支付寶2017年度賬單。那天一早，支付寶發(fā)來(lái)推送：“過(guò)完今天，讓2017徹底翻篇。”

有人不禁要問(wèn)：在沒(méi)還完花唄借唄、騰訊微利貸、信用卡之前，2017年怎么翻篇？近年來(lái)，隨著電商巨頭的迅速崛起，其順勢(shì)推出的消費(fèi)信貸類產(chǎn)品，直接面對(duì)上億網(wǎng)購(gòu)用戶，刺激消費(fèi)。這些互聯(lián)網(wǎng)玩家就像鯰魚(yú)一般，攪活了整個(gè)信貸市場(chǎng)。終于，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)迎來(lái)爆發(fā)。

消費(fèi)金融有多火，從《研究》中也可以窺知一二。從2010年到2016年，我國(guó)一共產(chǎn)生了15家消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)，而2017年，這個(gè)數(shù)字就增加到了25家。時(shí)下，不論在一線城市還是二三線城市，大眾消費(fèi)都可以借貸，比如婚慶、旅游等都可以通過(guò)借貸來(lái)完成消費(fèi)?！堆芯俊凤@示，使用消費(fèi)金融近50%的客戶，年齡都在18到29歲之間，這意味著，“90后”成為借貸消費(fèi)的絕對(duì)主力。而30到39歲的“80后”，在消費(fèi)金融中的占比也達(dá)到了40%。

中低產(chǎn)用戶流量?jī)r(jià)值凸顯

信貸市場(chǎng)為何如此瘋狂？事實(shí)上，信貸瞄準(zhǔn)的就是中低產(chǎn)用戶對(duì)消費(fèi)升級(jí)的訴求。有的大學(xué)生剛畢業(yè)想購(gòu)入一臺(tái)手機(jī)；剛換工作的小哥想換一臺(tái)電動(dòng)車；公司小白這個(gè)月遲發(fā)工資了……隨著人們生活水平的不斷提高，越來(lái)越多的用戶愿意為了個(gè)性化的生活追求、更高品質(zhì)的生活花更多的錢，而不少用戶可能并沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金，所以適當(dāng)借貸就成為主流的生活方式。

《研究》中的數(shù)據(jù)顯示，使用消費(fèi)金融的人，收入在2000元到4999元的群體，占樣本總數(shù)的70%，其次是5000元到9999元的群體，而2000元以下以及10000元以上低收入和高收入群體，幾乎不使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。

個(gè)人借貸市場(chǎng)相較于政府、銀行而言還有很大的放貸空間，而這部分還是沒(méi)有加杠桿的，有著良好的信貸基礎(chǔ)?，F(xiàn)金貸瞄準(zhǔn)的就是這些中低產(chǎn)用戶，他們需要錢，借貸之后又不會(huì)賴賬。平臺(tái)以小額貸款模式，用龐大的用戶數(shù)量和訂單來(lái)拉升利潤(rùn)，對(duì)賭的就是大多數(shù)的用戶還是會(huì)按時(shí)還款的，這樣即便是有一小部分的壞賬也可以被抹平。

精準(zhǔn)風(fēng)控勢(shì)在必行

當(dāng)前，市場(chǎng)也存在著競(jìng)爭(zhēng)不充分。行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，也暴露了不少問(wèn)題。高利貸、暴力催收、甚至裸條借貸也屢有發(fā)生，給行業(yè)與社會(huì)帶來(lái)了不利影響。雖然監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)采取多項(xiàng)措施來(lái)對(duì)現(xiàn)金貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，可是基于國(guó)內(nèi)龐大人口基數(shù)和廣闊的金融市場(chǎng)來(lái)看，依然有不少的監(jiān)管漏洞。

隨著我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的需求逐年增長(zhǎng)，消費(fèi)金融行業(yè)的可發(fā)展空間也在不斷地增長(zhǎng)，而對(duì)于行業(yè)亂象僅僅憑借監(jiān)管是無(wú)法做到面面俱到的。也正是消費(fèi)金融的火爆，恰恰暴露出了現(xiàn)在的借貸市場(chǎng)已經(jīng)到了饑不擇食的地步，表面的繁榮景象下是難以抑制的商業(yè)野心和不斷滋生的金融亂象。

只有監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)企業(yè)、消費(fèi)用戶共同努力，才能將市場(chǎng)引導(dǎo)到一個(gè)良性發(fā)展的環(huán)境中去。與此同時(shí)，加大對(duì)大數(shù)據(jù)等風(fēng)控模型的應(yīng)用，也能夠?qū)τ脩舻男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為全面、準(zhǔn)確的評(píng)估，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。